{"id":41853,"date":"2024-03-28T08:00:00","date_gmt":"2024-03-28T07:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/difue.de\/?p=41853"},"modified":"2024-03-27T15:16:56","modified_gmt":"2024-03-27T14:16:56","slug":"digital-bezahlen-bundesbank","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/difue.de\/en\/allgemein\/digital-bezahlen-bundesbank\/","title":{"rendered":"\u201eEs gibt vieles, von dem die Verbraucher:innen nichts mitbekommen\u201c"},"content":{"rendered":"
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In Folge 27 unseres Podcasts\u202f\u201e<\/em>D wie Digital<\/em><\/a>\u201c haben wir mit Dr. Heike Winter \u00fcber die Digitalisierung des Zahlungsverkehrs gesprochen. <\/em>Hier<\/em><\/a>\u202fk\u00f6nnt ihr die Folge nachh\u00f6ren.<\/em> <\/p>\n<\/div><\/div><\/div>\n\n

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DiF\u00fc-News<\/strong>: Frau Dr. Winter, was bedeutet eigentlich \u201eDigitalisierung des Zahlungsverkehrs\u201c?  <\/p>\n<\/div><\/div><\/div>\n\n

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Dr. Heike Winter<\/strong>: Digitalisierung ist ein weites Feld im Zahlungsverkehr, das sich am besten erkl\u00e4ren l\u00e4sst, wenn man auf die Vorteile blickt. Ende der Neunziger-, Anfang der Nullerjahre, da wurden \u00dcberweisungen noch auf Papier ausgef\u00fcllt und zur Bank gebracht. Das war dann zwar in der Endverarbeitung digital, an der Schnittstelle zu den Verbraucher:innen allerdings noch nicht. Auch bei der Kreditkarte musste oft noch unterschrieben werden.  <\/p>\n<\/div><\/div><\/div>\n\n

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Zahlungen haben sich ab Anfang der Nullerjahre st\u00e4rker digitalisiert, weil sich auch das Umfeld digitalisiert hat, etwa in Form des Online-Handels. Diese Branche brauchte eine M\u00f6glichkeit, dass Kund:innen in der digitalen Welt direkt zahlen konnten. Das ist dann mit neuen Verfahren, unter anderem bei der Kreditkarte, m\u00f6glich geworden. So hat sich der Zahlungsverkehr sehr schnell digitalisiert. Mittlerweile kommen auch Verfahren hinzu, bei denen man sogar mit dem Smartphone zahlen kann, wie zum Beispiel Apple Pay oder Google Pay. <\/p>\n<\/div><\/div><\/div>\n\n

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Die Situationen, in denen erwartet wird, dass jemand digital zahlt, nehmen deutlich zu.  W\u00e4hrend Fahrkarten vor 20 Jahren h\u00e4ufig am Schalter mit Bargeld oder manchmal auch mit Karte gekauft wurden, kaufen heute viele ihre Fahrkarten \u00fcber Apps, in denen sie Zahlungsmethoden ihrer Wahl hinterlegt haben.   <\/p>\n<\/div><\/div><\/div>\n\n

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DiF\u00fc-News<\/strong>: Das hei\u00dft also, dass die Digitalisierung im Zahlungsverkehr im Alltag angekommen ist? <\/p>\n<\/div><\/div><\/div>\n\n

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Dr. Heike Winter<\/strong>: Ja! Und beim Zahlungsverkehr zwischen den Banken ist die Digitalisierung an der Schnittstelle noch fr\u00fcher aufgetreten. Im sogenannten Interbanken-Zahlungsverkehr war schon ab den Nullerjahren alles digital. Der gr\u00f6\u00dfte Digitalisierungsschub im Zahlungsverkehr fand zwischen 2005 und 2015 statt. In diesem Zeitraum gab es Bezahlverfahren, die sich zun\u00e4chst in einer Art Graubereich etabliert hatten. Es gab etwa Schnittstellen, bei denen auf das Onlinebanking der Verbraucher:innen zugegriffen wurde, ohne dass diese das bemerkten. Das wurde dann auch st\u00e4rker reguliert. <\/p>\n<\/div><\/div><\/div>\n\n

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DiF\u00fc-News<\/strong>: Was ist 2005 passiert? <\/p>\n<\/div><\/div><\/div>\n\n

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Dr. Heike Winter<\/strong>: Das ganze Thema hat durch eBay einen gro\u00dfen Schub bekommen, als eBay mit PayPal antrat.  <\/p>\n<\/div><\/div><\/div>\n\n

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DiF\u00fc-News<\/strong>: Das hei\u00dft, dass die Entwicklung des Internets auch die Entwicklung des digitalen Zahlungsverkehrs vorantreibt? <\/p>\n<\/div><\/div><\/div>\n\n

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Dr. Heike Winter<\/strong>: Ja! Der Online-Handel war ein entscheidender Faktor. Wenn die Bezahlverfahren kompliziert sind, ist das f\u00fcr die Branche ein echter Stolperstein. Die verschiedenen Zahlm\u00f6glichkeiten m\u00fcssen reibungslos in den Kaufvorgang integriert werden \u2013 und dazu mussten erst einmal Methoden entwickelt werden.  <\/p>\n<\/div><\/div><\/div>\n\n

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DiF\u00fc-News<\/strong>: Welche Rolle spielt die Bundesbank heute dabei? <\/p>\n<\/div><\/div><\/div>\n\n

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Dr. Heike Winter<\/strong>: Die Bundesbank ist im Zahlungsverkehr in drei Rollen aktiv. Zum einen bietet sie selbst Zahlungssysteme an, zum Beispiel gemeinsam mit der europ\u00e4ischen Zentralbank oder in dem Eurosystemkontext.  <\/p>\n<\/div><\/div><\/div>\n\n

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In der zweiten Rolle bewerten wir als sogenannte System\u00fcberwacherin<\/em>, ob die Risiken, die verschiedene Zahlungssysteme mit sich bringen, richtig adressiert sind.  <\/p>\n<\/div><\/div><\/div>\n\n

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Die dritte Rolle der Bundesbank ist das, was wir Katalysatorrolle nennen: Unser gesetzlicher Auftrag ist, dass wir den reibungslosen Zahlungsverkehr gew\u00e4hrleisten sollen. Und das tun wir, indem wir \u00fcberpr\u00fcfen, ob Systeme effizient genug sind und was wir tun k\u00f6nnen, um in dieser recht komplexen Branche Neuerungen voranzutreiben.  <\/p>\n<\/div><\/div><\/div>\n\n

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DiF\u00fc-News<\/strong>: Was f\u00fcr Neuerungen zum Beispiel?  <\/p>\n<\/div><\/div><\/div>\n\n

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Dr. Heike Winter<\/strong>: In den vergangenen zwei, drei Jahren waren das zum Beispiel sogenannte Instant Payments<\/em>, also Zahlungen, die in Echtzeit abgewickelt werden. Solche Zahlungen hat es bereits lange Zeit im Interbankenbereich gegeben. Aber jetzt ist die Technik auch so weit entwickelt, dass wir solche Zahlungen auch im sogenannten Massenzahlungsverkehr durchf\u00fchren k\u00f6nnen.  <\/p>\n<\/div><\/div><\/div>\n\n

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F\u00fcr die Branche ist die entscheidende Frage immer, wer anf\u00e4ngt. Ein System funktioniert nicht, wenn nur eine einzelne Bank etwas anbietet. F\u00fcr Neuerungen muss sich die gesamte Branche daf\u00fcr entscheiden und gemeinsam Regeln entwickeln, Infrastrukturen aufbauen und nutzen. Vor diesem Hintergrund, dass Neuerungen im Zahlungsverkehr auf Kooperation aufbauen, ist unsere Katalysatorrolle gefragt.  <\/p>\n<\/div><\/div><\/div>\n\n

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DiF\u00fc-News<\/strong>: Das klingt, als m\u00fcsste man sehr viel Geduld mitbringen, um Neuerungen auf den Weg zu bringen.  <\/p>\n<\/div><\/div><\/div>\n\n

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Dr. Heike Winter<\/strong>: Sie fassen es schon ganz gut zusammen. Es ist ein Gesch\u00e4ft, Zahlungsdienste anzubieten. Banken und auch andere Zahlungsdienstleister verdienen daran. Es gibt au\u00dferdem eine Abwicklungsindustrie, von denen normale Verbraucher:innen nicht so viel mitbekommen. Und wenn man sich im Einzelhandel umsieht, gibt es dort auch die Terminals, an denen Zahlungen durchgef\u00fchrt werden. Da steckt schon mehr dahinter und es wird einiges an Einkommen und Ertr\u00e4gen generiert, wovon Verbraucher:innen nichts mitbekommen.  <\/p>\n<\/div><\/div><\/div>\n\n

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DiF\u00fc-News<\/strong>: Sie haben vorhin \u00fcber die Risiken gesprochen. Welche Risiken gibt es denn hinsichtlich der Digitalisierung im Zahlungsverkehr \u2013 auch f\u00fcr Verbraucher:innen? <\/p>\n<\/div><\/div><\/div>\n\n

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Dr. Heike Winter<\/strong>: Wenn technische Pannen auftreten und Zahlungen beispielsweise nicht abgewickelt werden, dann ist das ein Risiko. Das passiert immer wieder und muss dann genau untersucht werden. Das ist im Massenzahlungsverkehr ein Problem, wenn zum Beispiel im Weihnachtsgesch\u00e4ft bestimmte Karten nicht mehr funktionieren. Das bedeutet, dass ein Gesch\u00e4ft nicht zu Ende gef\u00fchrt wird. Das ist f\u00fcr den gesamten Markt immer ein Problem. Von den Zentralbanken werden Regeln entwickelt, an die die Systeme sich halten m\u00fcssen, die auch in gro\u00dfen internationalen M\u00e4rkten gelten. Wir kontrollieren auch, ob sie das tun \u2013 in unserer Rolle als System\u00fcberwacherin. <\/p>\n<\/div><\/div><\/div>\n\n

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DiF\u00fc-News<\/strong>: Gegen die Risiken werden also Regeln vereinbart. Mich interessieren neben den Risiken auch die Chancen und M\u00f6glichkeiten. Welche sind das, und wie k\u00f6nnte die Zukunft aussehen? <\/p>\n<\/div><\/div><\/div>\n\n

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Dr. Heike Winter<\/strong>: Das Beispiel der Sofortzahlungen zeigt, dass diese den Zahlungsverkehr verbessert haben \u2013 die Verbraucher:innen k\u00f6nnen ihre Zahlungen schneller abwickeln. Das ist am Ende sogar in ein Gesetz gem\u00fcndet, dass Banken und andere Zahlungsdienste diese M\u00f6glichkeiten anbieten m\u00fcssen.  <\/p>\n<\/div><\/div><\/div>\n\n

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Aktuell besch\u00e4ftigen wir uns damit, Zentralbankgeld (das Verbraucher:innen als Bargeld zur Verf\u00fcgung steht) auch in digitaler Form anzubieten. Das ist dann der sogenannte digitale Euro. Das ist ein gro\u00dfes Projekt, mit dem sich das Eurosystem im Moment besch\u00e4ftigt, und auch hier ist Kollaboration entscheidend. Es ist ein gesamtgesellschaftliches Zusammenspiel, bei dem die Zentralbanken eng mit der Politik zusammenarbeiten.  <\/p>\n<\/div><\/div><\/div>\n\n

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DiF\u00fc-News<\/strong>: An welchem Punkt steht das Projekt aktuell? <\/p>\n<\/div><\/div><\/div>\n\n

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Dr. Heike Winter<\/strong>: Wir haben ein Konzept entwickelt, wie ein digitaler Euro aussehen kann und gerade wird dar\u00fcber diskutiert, welcher gesetzliche Rahmen notwendig ist. Wir sind auch schon dabei, uns Gedanken dar\u00fcber zu machen, wie die technische Infrastruktur aussehen soll. Den digitalen Euro soll es in verschiedenen Formen geben, auch in einer Offline-Version. Die Vision ist, dass er aber zum Standard-Zahlungsmittel wird. Ich hoffe, dass wir in f\u00fcnf Jahren alle schon etwas vom digitalen Euro bemerkt haben werden.  <\/p>\n<\/div><\/div><\/div>\n\n

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DiF\u00fc-News<\/strong>: Wie w\u00fcrde denn ein digitaler Euro in der Offline-Version aussehen?  <\/p>\n<\/div><\/div><\/div>\n\n

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Dr. Heike Winter<\/strong>: Das Prinzip soll \u00e4hnlich wie beim Bargeld sein. So wie das Bargeld von der Zentralbank \u00fcber die Banken herausgegeben wird, w\u00fcrde es beim digitalen Euro auch funktionieren. Verbraucher:innen w\u00fcrden dann bei ihrer Bank eine Wallet vorfinden, und wer offline ist, k\u00f6nnte sich auch offline einen Betrag herunterladen. Die Bank w\u00fcrde dann zwar sehen, dass ein gewisser Betrag heruntergeladen wird, aber nicht mehr, was damit gekauft wurde. Das ist dann auch vom Datenschutzniveau sehr hoch, fast genauso wie beim Bargeld.  <\/p>\n<\/div><\/div><\/div>\n\n

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DiF\u00fc-News<\/strong>: Wie w\u00fcrde ich denn an den digitalen Euro kommen? Was f\u00fcr ein Ger\u00e4t brauche ich daf\u00fcr? <\/p>\n<\/div><\/div><\/div>\n\n

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Dr. Heike Winter<\/strong>: \u00c4hnlich wie Apple oder Google Pay \u00fcber das Smartphone. Man k\u00f6nnte das Ganze auch auf Karten implementieren, wie eine Art Prepaid-Karte. Das ist allerdings eher als Alternative f\u00fcr die vorgesehen, die kein Smartphone haben oder mit ihrem Smartphone nicht zahlen m\u00f6chten.  <\/p>\n<\/div><\/div><\/div>\n\n

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DiF\u00fc-News<\/strong>: Ich habe eine letzte Frage, die sich auf das Design bezieht: Die Eurom\u00fcnzen und -Scheine haben ja mittlerweile einen Wiedererkennungswert durch Farben oder Motive. Wie soll das beim digitalen Euro aussehen?  <\/p>\n<\/div><\/div><\/div>\n\n

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Dr. Heike Winter<\/strong>: Wir wollen auf jeden Fall, dass der digitale Euro wiedererkannt wird. Da m\u00fcsste es ein Logo geben, das alle wiedererkennen, wenn man die Liste von Bezahlm\u00f6glichkeiten \u00f6ffnet. Der digitale Euro ist als Erg\u00e4nzung zu M\u00fcnzen und Banknoten gedacht, sie werden auch weiter existieren. <\/p>\n<\/div><\/div><\/div>\n\n

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DiF\u00fc-News<\/strong>: Danke f\u00fcr das Gespr\u00e4ch, Frau Dr. Winter!  <\/p>\n<\/div><\/div><\/div>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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